วันนี้เราจะมาคุยกันถึงเรื่องที่สำคัญมากๆสำหรับคนที่กำลังผ่อนบ้านอยู่ หรือว่าสำหรับคนที่กำลังวางแผนจะซื้อบ้านผมก็คิดว่าควรทราบเรื่องนี้ไว้เหมือนกันนะครับ เราจะมาคุยเรื่องการ “โปะค่าบ้าน” กันครับ

ก่อนอื่นเลยสำหรับเพื่อน ๆ บางคนที่ยังไม่เข้าใจคำว่า
“โปะบ้าน” ผมขออธิบายสั้น ๆ สักนิดนึงนะครับ
การโปะบ้านคือ การจ่ายเงินผ่อนบ้านให้กับธนาคารในจำนวนที่มากกว่ายอดที่ธนาคารกำหนดในแต่ละเดือนครับ

ยกตัวอย่างเช่น ธนาคารกำหนดว่าเราต้องส่งค่าบ้านเดือนละ 10,000 บาท ทุกวันที่ 1 ของทุกเดือน ถ้าเดือนไหนเราจ่ายไป 11,000 นั่นหมายความว่า เราโปะค่าบ้านเพิ่มไป 1,000 บาทครับ 

โปะบ้านไปเพื่ออะไร?

คำถามต่อมาที่หลาย ๆ คนอาจจะยังสงสัยนะครับว่า เราจะโปะบ้านไปเพื่ออะไร จ่ายน้อย ๆ ไม่ดีกว่าหรอ ผมขอเล่าอย่างนี้ครับว่า รูปแบบการคิดดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้านเนี่ยเขาจะมีรูปแบบการคิดดอกเบี้ยที่เรียกว่า “ลดต้นลดดอก” Effective Rate ครับ 

การคิดแบบนี้ถ้าอธิบายให้เข้าใจง่าย ๆ คือ ดอกเบี้ยจะคิดจากเงินต้นคงเหลือครับ

เงินต้นเยอะ ดอกเบี้ยก็เยอะ

เงินต้นน้อย ดอกเบี้ยก็น้อยครับ

ดังนั้นการโปะบ้านเพิ่มจากที่ ธนาคารกำหนดมา เงินส่วนเกินนี่แหละครับจะไปตัดในส่วนของเงินต้นทั้งหมด เมื่อเงินต้นลดลงดอกเบี้ยที่จะถูกเอาไปคำนวณตลอดทั้งสัญญาก็จะลดลงอีกด้วยครับ


เพื่อน ๆ สามารถดาวน์โหลดตาราง Excel คำนวณการผ่อนสินเชื่อบ้าน คอนโดฯ หรือ อ่านรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับ


“การคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก” ได้ที่บทความจาก DDproperty

รู้จักวิธีผ่อนบ้านแบบลดต้นลดดอก

 

ซึ่งผมบอกตรงนี้เลยนะครับว่าเงินที่เราส่งธนาคารเพิ่มถึงแม้มันดูเหมือนว่าจะเป็นเงินไม่กี่พันต่อเดือน แต่ถ้าเกิดว่าเรามีวินัยในการจ่าย โปะเพิ่มเป็นประจำสม่ำเสมอ การทำแบบนี้จะช่วยประหยัดดอกเบี้ยให้เราหลักหลายแสนบาท หรือบางเคสถ้ายอดหนี้เยอะอาจประหยัดเป็นล้านเลยนะครับ

 

โปะรายเดือน vs โปะรายปี

 

คำถามต่อมาที่มีหลาย ๆ คนสงสัยแน่ ๆ ครับนั่นก็คือ การที่เราโปะบ้านเราควรโปะทุก ๆ เดือน มีเงินเหลือก็ทยอยโปะ หรือ เราควรโปะเป็นก้อนใหญ่ ๆ รวบรวมทีเดียวแล้วโปะปลายปี แบบไหนดีกว่ากัน แบบไหนลดดอกเบี้ยได้มากกว่า

เพื่อที่จะเคลียคำตอบให้ทุกคนนะครับผมเลยได้ลองไปคำนวณตัวเลขจากการผ่อนมาให้แล้วตามนี้ครับ

 

Ex: ผ่อนบ้านราคา 3 ล้านบาท ผ่อน 30 ปี โดยกำหนดอตราดอกเบี้ยเฉลี่ยอยู่ที่ 6% ต่อปี ผมจะลองแยกออกมาเป็น 3 เคสนะครับ

 

1.ผ่อนแบบปรกติไม่โปะเลย

2.ผ่อนแบบโปะเพิ่มทุกเดือน เดือนละ 3,000 บาท

3.ผ่อนแบบโปะรายปี โปะทุกเดือนธันวาคม ปีละ 36,000 บาท

 

จากการที่เราได้คำนวณในตาราง Excel นะครับเราได้ออกมาว่า

1.ผ่อนแบบปรกติไม่โปะเลย

  • ผ่อนบ้านหมด 30 ปี 
  • ดอกเบี้ยรวมทั้งสัญญา 3,475,478.08 บาท

 

2.ผ่อนแบบโปะเพิ่มทุกเดือน เดือนละ 3,000 บาท

  • ผ่อนบ้านหมด 21 ปี
  • ดอกเบี้ยรวมทั้งสัญญา 2,248,297.39 บาท

3.ผ่อนแบบโปะรายปี โปะทุกเดือนธันวาคม ปีละ 36,000 บาท

  • ผ่อนบ้านหมด 21 ปี 2 เดือน 
  • ดอกเบี้ยรวมทั้งสัญญา 2,319,460.45 บาท

จากตารางการคำนวณครับตัวเลขบอกว่าการชำระรายเดือนนั้นจะประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่าประมาน 70,000 กว่าบาท ซึ่งก็เป็นจำนวนเงินที่เยอะประมานนึงเลยนะครับ

 

ดังนั้นเหมือนกับที่ผมชอบแนะนำทุกคนนะครับผมอยากให้พวกเราผ่อนบ้านกันทุก ๆ เดือน ทุกเดือนเจียดเงินบางส่วนมาเพื่อโปะค่าบ้าน ซึ่งการทำอย่างนี้เรื่อย ๆ นอกจากเราจะได้ประหยัดดอกเบี้ยแล้วเรายังจะได้อีกหนึ่งอย่างที่สำคัญไม่แพ้กันด้วยนะครับ นั่นก็คือ วินัย ในการเก็บออม  และมันก็ไม่ผิดนะครับว่าถ้าช่วงไหนคุณได้เงินก้อนมาคุณก็อาจจะเอาเงินก้อนบางส่วนมาช่วยโปะย้ำไปอีกที เพื่อทำให้หนี้มันหมดเร็วขึ้นครับ

ปริมานไม่สำคัญเท่าความสม่ำเสมอ

https://youtu.be/6ecxjPIEXx4

ทำให้เป็นนิสิย ทำให้เป็นวินัย และเชื่อผมนะครับหนี้บ้านจะลดลงไปเร็วมาก ๆ เลยครับ

 

นอกเหนือไปจากการโปะบ้านแล้วอีกเรื่องที่เพื่อน ๆ ทุกคนควรทำมาก ๆ ถ้าอยากให้หนี้บ้านหมดเร็วขึ้นกว่าเดิมนั่นก็คือเราควร
รีไฟแนนซ์ หรือรีเทนชั่น เมื่อครบ 3 ปี ทุกๆ ครั้งเพื่อช่วยเร่งความเร็วในการผ่อนบ้านของเราให้มากขึ้นไปอีกครับ

 

เพื่อน ๆ สามารถอ่านรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับ
“ผ่อนบ้านยังไงให้หมดไวด้วยการรีไฟแนนซ์” ได้ที่บทความจาก DDproperty

 

ผ่อนบ้านหมดไวดอกเบี้ยไม่บานด้วยการรีไฟแนนซ

ผ่อนบ้านอย่างไรให้หมดเร็ว

 

 

DDproperty.com

สำหรับบทความนี้ต้องขอขอบคุณ DDproperty สำหรับโปรแกรมการคำนวณเงินผ่อนบ้านที่ใช้งานง่ายมากๆนะครับจริงๆใน website ยังมีโปรแกรมคำนวณอีกหลายตัวเลยครับในบทความหน้าเดี๋ยวผมจะเอามาแชร์ให้ทุกคนกันอีกนะครับ  

 

สุดท้ายถ้าเกิดว่าใครมีคำถามเกี่ยวกับเรื่องอสังหาริมทรัพย์ เรื่องการซื้อบ้าน ซื้อคอนโด เพื่อนๆ สามารถไปตั้งคำถามได้ที่ AskGuru หรือ ถามกูรู ตามลิงก์นี้ 

 

โดยในนั้นจะมีเว็บบอร์ดให้เพื่อนๆ สามารถไปพูดคุย ตั้งคำถามในนั้นได้เลยนะครับ หรือเพื่อนๆ สามารถเข้าไปรับชมคอนเทนต์ความรู้อสังหาริมทรัพย์ได้ที่  Youtube นะครับแล้วไปเจอกันนะครับ

#ผ่อนบ้าน #ดอกเบี้ยบ้าน #โปะบ้าน #ผ่อนรถ #ดอกเบี้ยรถ #ddproperty #guruliving